Prowadzenie działalności gospodarczej, niezależnie od jej charakteru, wiąże się z pewnym ryzykiem. W szczególności dotyczy to miejsc, w których ta działalność jest prowadzona, w tym lokali użytkowych. Jak więc zabezpieczyć się przed potencjalnymi szkodami? Odpowiedzią na to pytanie może być ubezpieczenie lokalu użytkowego. Czy jest Ci potrzebne? Odpowiadamy.

Czym jest lokal użytkowy?

Lokal użytkowy to pomieszczenie lub cały budynek wykorzystywany do prowadzenia działalności gospodarczej. Może to być biuro, magazyn, gabinet lekarski, sklep.

Definicja lokalu użytkowego

Definicji lokalu użytkowego próżno szukać jednak w jakichkolwiek zbiorach prawa. Możemy jedynie znaleźć w przepisach Ustawy z dnia 24 czerwca 1994 r. o własności lokal zapis, który pozwala określić, czym taki lokal powinien się cechować.

Artykuł 2 Ustawy ustęp 2 brzmi:

Samodzielnym lokalem mieszkalnym, w rozumieniu ustawy, jest wydzielona trwałymi ścianami w obrębie budynku izba lub zespół izb przeznaczonych na stały pobyt ludzi, które wraz z pomieszczeniami pomocniczymi służą zaspokajaniu ich potrzeb mieszkaniowych. Przepis ten stosuje się odpowiednio również do samodzielnych lokali wykorzystywanych zgodnie z przeznaczeniem na cele inne niż mieszkalne.

W odniesieniu do powyższego zapisu, w praktyce, lokalem użytkowym może być nawet stoisko targowe, czy miejsce parkingowe w garażu podziemnym. Jednakże to, że nie możemy znaleźć jednoznacznej definicji lokalu użytkowego, nie znaczy, że nie musi on spełniać określonych wymagań.

Wymagania wobec lokali użytkowych

W Rozporządzeniu Ministra Infrastruktury z dnia 12 kwietnia 2020 r. w sprawie warunków technicznych, jakim muszą odpowiadać budynki i ich usytuowanie znajdziemy dokładne wymagania, jakie musi spełniać konkretny lokal. Rozporządzenie to stawia inne wymagania wobec przedszkoli, gabinetów lekarskich, sklepów, czy lokali gastronomicznych.

Przeznaczenie lokalu użytkowego wpływa nie tylko na wymogi budowlane, jakie musi on spełniać, ale także na charakter ubezpieczenia.

Czy ubezpieczenie lokalu użytkowego jest obowiązkowe?

Zakup ubezpieczenia lokalu użytkowego nie jest obowiązkowy. Wyjątkiem jest sytuacja, w której lokal użytkowy został kupiony na kredyt - wówczas bank najczęściej wymaga posiadania polisy ubezpieczeniowej. Warto jednak pamiętać, że nawet jeśli nie jesteś zobligowany do zakupu ubezpieczenia, może ono zapewnić Ci finansową ochronę w przypadku różnych nieprzewidzianych sytuacji.

Kto ubezpieczenia lokal?

Aby ubezpieczyć elementy stałe, takie jak mury, musisz być właścicielem lokalu. Jednak z punktu widzenia przedsiębiorcy, który lokal wynajmuje, ważniejsze jest dla niego wyposażenie lokalu. Jego ubezpieczenie spoczywa w praktyce na nim. Co oznacza, że jeśli jako przedsiębiorca wynajmujesz lokal, właściciel powinien wykupić polisę lokalu użytkowego chroniącego mury i elementy stałe, a Ty powinieneś kupić ubezpieczenie mienia ruchomego.

Czy warto mieć polisę dla lokalu użytkowego?

Choć ubezpieczenie lokalu użytkowego nie jest obowiązkowe, warto rozważyć jego zakup. Polisa taka może stanowić realne zabezpieczenie finansowe w przypadku różnych nieszczęśliwych zdarzeń, takich jak pożar, zalanie, kradzież, czy dewastacja. Kompleksowa polisa chroni nie tylko samo pomieszczenie, ale również wyposażenie i przedmioty w nim przechowywane, co w wielu przypadkach może stanowić znaczącą wartość.

Przed czym chroni ubezpieczenie lokalu użytkowego?

Ubezpieczenie lokalu użytkowego może obejmować szereg ryzyk, a najczęściej są to skutki zdarzeń losowych. Zarówno ubezpieczenie budynku, mieszkania lub domu, jak i ubezpieczenie mienia, stanowiącego majątek firmy chroni je na wypadek zniszczeń, do których doszło w wyniku ryzyk nazwanych, takich jak pożar, zalanie, czy huragan, a czasem także ryzyk nienazwanych, których nie można było przewidzieć.

Co więcej, wielu ubezpieczycieli oferuje ochronę także przed włamaniem i kradzieżą, co oznacza, że wypłaca świadczenie na wypadek strat w mieniu. W skład tego mienia mogą wchodzić: meble, gotówka, zapasy, sprzęt biurowy, a nawet rzeczy osobiste pracowników. Polisa może uwzględniać również szkody związane ze stłuczeniem przedmiotów szklanych, ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, usługi Assistance, czy przepięcia elektryczne.

Jak ubezpieczyć lokal użytkowy?

Zacznijmy od tego, że jako właściciel lokalu, możesz go ubezpieczyć, wykupując polisę mieszkaniową dla swojego domu lub mieszkania. Taka polisa obejmie swoją ochroną lokal użytkowy, o ile nie przekroczy on 50% powierzchni całej ubezpieczonej nieruchomości. Jednak to ubezpieczanie przeznaczone jest dla tych osób, które prowadzą działalność gospodarczą na terenie swojej nieruchomości.

Jeśli jesteś właścicielem lokalu użytkowego, którego nie obejmuje polisa mieszkaniowa, musisz wykupić dla niego odrębną polisę. Jeśli z kolei jesteś najemcą takiego lokalu, możesz wykupić do niego ubezpieczenie mienia.

Jakie lokale można ubezpieczyć?

Ubezpieczyć można praktycznie każdy lokal użytkowy, jednak warto zwrócić uwagę, że niektóre rodzaje nieruchomości mogą nie być objęte standardowym ubezpieczeniem mieszkaniowym. Dotyczy to na przykład nieruchomości o konstrukcji szczególnie podatnej na ogień, niezamieszkałych przez dłuższy czas, przeznaczonych do rozbiórki lub takich, do których nie posiadasz oficjalnych praw.

Każdy z ubezpieczycieli w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych, ma prawo do własnych wyłączeń zakresu odpowiedzialności, dla tego warto przed zakupem polisy zapoznać się szczegółowo z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU), jakie musi on Ci udostępnić.

Ile kosztuje ubezpieczenie lokalu użytkowego?

Koszt ubezpieczenia lokalu użytkowego jest uzależniony od wielu czynników, takich jak wartość nieruchomości, rodzaj prowadzonej działalności, czy zakres ubezpieczenia. Standardowa polisa mieszkaniowa to koszt od kilkudziesięciu złotych rocznie, ale im większy lokal, jego wartość, wartość wyposażenia, tym koszt może być znacznie większy.

Aby obliczyć wysokość składki, dobrze jest skontaktować się bezpośrednio z towarzystwem ubezpieczeniowym i przedstawić szczegółowo charakterystykę lokalu, który chce się ubezpieczyć. Doradcy wezmą pod uwagę wszystkie ryzyka dla danej nieruchomości i biznesu i wszystkie czynniki, które mogą wpłynąć na wysokość składki. Jednak z pewnością zaprezentują Ci najkorzystniejszą ofertę.

Koszt polisy nie musi być duży. Jako agent ubezpieczeniowy, w Solid Group pomożemy znaleźć Ci korzystne ubezpieczenie dla biznesu.